newspaper.com.ua

Просто ще один сайт на WordPress

1991-2021 — еволюція і перспективи розвитку ринку кредитування

Сучасний ринок кредитування в Україні включає понад 80 банків зі статутним капіталом від 5 млн доларів, а також сотні МФО. Крім цих організацій, гроші в кредит можна отримати в кредитних спілках і ломбардах під заставу.

Найбільша частка видач припадає на банківські споживчі кредити — за даними НБУ це 45% від усього ринку кредитів. На другому місці — МФО. Завдяки мінімальним вимогам частка споживчих кредитів становить 40%. 15% припадають на кредитні спілки та ломбарди.

Зараз простіше отримати кредит, ніж 10-20 років тому. Позичальник переходить на сайт обраної компанії, дистанційно оформляє кредит та отримує гроші на картку. Раніше необхідно було зібрати стос документів, прийти до філії фінустанови та чекати в черзі до менеджера. Гарантій, що клієнт отримає кредит, не було. Як розвивався ринок споживчого кредиту в період 1991-2021 в Україні та яким він стане, читайте в нашому матеріалі.

Ринок кредитування 1990-х — хто пропонував кредити

Стартом споживчого кредитування вважається 1991 рік, коли Верховна Рада прийняла відповідний закон. Згідно з законом “Про споживче кредитування”, українці могли отримати гроші в трьох випадках:

  • покупка побутової техніки або меблів;
  • покупка автомобіля в розстрочку;
  • видача кредиту готівкою на руки.

Населення поставилося до інновації з недовірою, і попит на кредити був низьким. Насамперед це пов’язано з інфляцією. У 1991 році вона становила 67,07%, а в 1992 році — майже 2000%. За цей період розвиток споживчого кредиту був мінімальним і існував тільки у формі боргових розписок між громадянами й неофіційними кредиторами.

Популярним видом боргових відносин була застава майна, найчастіше — нерухомості. Повільний розвиток споживчого кредиту був пов’язаний з наступними факторами:

  • висока криміногенна атмосфера всередині країни;
  • низький рівень заробітної плати;
  • недостатня фінансова грамотність населення, внаслідок чого у громадян був присутній страх стосовно кредитування;
  • низький рівень ВВП;
  • відставання в розвитку і популяризації споживчого кредиту в порівнянні з країнами Європи.

В основному споживчі кредити видавали “Ощадбанк”, “УкрСиббанк”, “ПриватБанк” та “Райффайзен Банк Аваль”.

Хто й на яких умовах кредитував у 2000-і роки

У 2000-х в Україні спостерігався розвиток споживчого кредиту. Умови були все ще далекі від сьогоднішніх, але тенденція зростання стала помітнішою. Під споживчим кредитом найчастіше малася на увазі покупка товарів у кредит. Позичальник оформляв договір на покупку товарів або отримання позики у відділенні банку або на кредитній точці в магазині. Потім позичальника ідентифікували — вносили паспортні дані в єдину базу клієнтів банку. Також додавали фотографію клієнта. На погодження — 1-2 години, після чого видавали кредит.

У другій половині 2000-х українці стали використовувати кредитні картки. Лідером серед банків, які випускали кредитки, був “ПриватБанк”. У 2006 році налічувалося понад 10 тисяч банкоматів від “ПБ”, а до кінця 2009 — понад 20 тисяч.

Середній відсоток за споживчим кредитом готівкою (зняття з кредитної картки) становив 32% з безвідсотковим періодом оформлення у 25 днів. Такі умови були прийнятні для більшості громадян, внаслідок чого банки та МФО отримали розвиток у сфері мікрокредитування.

Оформлення та умови кредитів у 2010-і

Період розвитку електронної комерції в Україні припав на 2010-і. Такі банки, як “ПриватБанк”, “ПУМБ”, “Альфа-Банк” тощо почали випускати нові кредитні продукти з наступними умовами:

  • 0% на кредит на суму до 20 тис. грн за умови погашення протягом 30 днів;
  • середня ставка — 15% на місяць;
  • можливість збільшення безвідсоткового кредиту на 200 днів і сумою до 200 тис. грн.

З розвитком кредитів на картку знизився попит на офлайн-кредити з видачею готівкою. Багато в чому це пов’язано з тим, що мінімальна середньорічна ставка становила 47,8% на строк від 60 місяців. На практиці більшість банків пропонували кредит готівкою під 65% річних.

Отримання таких кредиток відбувалося в банку шляхом укладення договору обслуговування. Найчастіше кредитні картки надавалися безкоштовно під час працевлаштування. Разом з зарплатною карткою додатково видавали кредитну.

Частка банків на ринку споживчих кредитів становила 70% від загального числа кредитів. З 2016 року почали з’являтися фінтех-стартапи, зокрема кредитні. З розвитком технологій онлайн-банкінгу з’явилася можливість отримувати кредити онлайн — послугу почали пропонувати МФО. З 2018 року МФО почали витісняти “старожилів” споживчого ринку кредитування України. Молоді та перспективні фінансові компанії (SlonCredit, MoneyVeo, “БыстроЗайм” тощо) пропонували кредит без класичних вимог: довідки про доходи, перевірки кредитної історії тощо.

Сучасний ринок кредитування

Готівкові кошти використовуються рідше, і зараз на ринку кредитування України активно розвивається інтернет-банкінг. Українці оцінили зручність і простоту такої послуги, як онлайн-кредити. Щоб отримати гроші, позичальникові потрібно зробити наступне:

  • відправити заявку на кредит;
  • пройти ідентифікацію особи — потрібно надіслати скан-копії паспорта та ІПН;
  • отримати підтвердження запиту — на мобільний надійде SMS;
  • зачекати на схвалення кредиту;
  • отримати кредит на картку протягом декількох хвилин після схвалення заявки.

Залежно від інтернет-з’єднання користувача і часу на схвалення з боку МФО оформлення і видача грошей займають до півгодини.

Щоб вибрати МФО, рекомендуємо ознайомитися з рейтингом на незалежному сайті Finance.ua. Зверніть увагу: строк кредитування в банках обчислюється в місяцях, а в МФО — у днях. Середній денний відсоток у мікрофінансових компаній варіюється від 0,01% до 3% залежно від умов надання кредиту. Під час порівняння процентні ставки для кредиту онлайн в МФО не більші за банківські.

Перспектива розвитку ринку кредитів

За оцінками експертів “ПриватБанку”, еволюція споживчого кредиту залежить від розвитку фінансових технологій інтернет-банкінгу та відповідного законодавства України. При цьому зникне необхідність попереднього моніторингу пропозицій на ринку кредитних продуктів. Можливо, буде діяти єдиний державний тариф на отримання позики.

Фахівці прогнозують в недалекому майбутньому перехід зі звичного поняття банку на “необанк”. Необанк зможе надавати послуги клієнту, де б він не знаходився. Фінансові організації будуть розміщені в мережі з єдиною географічною прив’язкою — центральним офісом. Зустріч з клієнтом банку буде відбуватися віддалено і тільки в момент отримання кредитної картки та верифікації за допомогою системи Bank ID. У поєднанні з системою розпізнавання особи Face ID в майбутньому зникне необхідність в картах і готівці.