Планирование выхода на пенсию: разумно ли полагаться на финансовых консультантов или лучше действовать самостоятельно

Планирование выхода на пенсию может быть пугающим. В результате некоторые нанимают финансового консультанта, чтобы справиться с трудностями выхода на пенсию. Это может быть мудрым выбором — у финансового консультанта есть время и опыт, чтобы следить за вашим портфелем и прогрессом.

Однако другие беспокоятся о том, чтобы платить консультанту или выбирать консультанта, который не думает об их интересах. Таким образом, многие делают свой план своими руками.

В этой статье мы рассмотрим, когда самостоятельное составление пенсионного плана является целесообразным, а когда лучшим вариантом может стать обращение к профессиональному консультанту.

ИЗОБРАЖЕНИЕ: UNSPLASH

Когда следует самостоятельно составлять свой пенсионный план

Самостоятельное составление вашего пенсионного плана может быть лучшим вариантом, если вы хорошо разбираетесь в основах сбережений, инвестирования, бюджетирования и пенсионных счетов и вам нравится отслеживать свои финансы.

Это также может иметь смысл, если у вас простое финансовое положение или вы не относитесь к категории людей с высоким доходом — вам придется меньше управлять и отслеживать.

Вам необходимо постоянно исследовать и обучаться инвестиционным стратегиям, налоговым последствиям, рынку, экономике и т. д. Вам также понадобится пенсионный калькулятор, чтобы планировать и проверять свой прогресс.

Элементы самостоятельного планирования выхода на пенсию

Вот несколько элементов, которые можно включить в свой план выхода на пенсию.

План инвестиций или сбережений на рабочем месте

Если вы работаете, у вас может быть доступ к плану на рабочем месте, например, 401(k). Это основа большинства пенсионных планов.

Взносы указаны до вычета налогов. Многие работодатели предлагают бонусы за соответствие — это бесплатные деньги, поэтому всегда имеет смысл хотя бы получить свой бонус за соответствие.

Планы на рабочем месте, как правило, ограничивают выбор инвестиций, предлагая вам на выбор несколько фондов для инвестирования. Однако они также могут иметь высокие лимиты взносов.

Индивидуальные пенсионные счета

Индивидуальные пенсионные счета (IRA) — это пенсионные счета, которые вы можете открыть в большинстве брокерских контор и финансовых учреждений.

Существует два типа.

• Традиционный ИРА: взносы, как правило, вычитаются из налогооблагаемой базы, а рост откладывается. Выплаты при выходе на пенсию облагаются налогом как обычный доход, и вы должны будете получать требуемые минимальные выплаты при выходе на пенсию.
• Рот ИРА: вы не можете вычитать взносы. Однако рост откладывается на налогообложение, а соответствующие пенсионные выплаты не облагаются налогом. Нет требуемых минимальных выплат.

IRA имеют более низкие лимиты взносов, но позволяют инвестировать в большинство традиционных ценных бумаг, таких как:

• Акции.
• Облигации.
• ETF.
• Паевые инвестиционные фонды.
• Индексные фонды.

Налогооблагаемые счета

Налогооблагаемые счета могут помочь после исчерпания средств на других счетах.

Эти счета не имеют налоговых преимуществ. Вы можете быть обязаны платить налоги с прибыли от продаж и полученных процентов/дивидендов.

Однако эти счета позволяют вам инвестировать в большинство обычных ценных бумаг, таких как IRA. В отличие от IRA, вы можете снять свою прибыль в любое время.

В результате налогооблагаемые счета могут оказаться полезными, если вы планируете выйти на пенсию раньше времени или хотите попробовать другую инвестиционную стратегию, нежели ваши основные пенсионные счета.

Выбор инвестиций

Как правило, более агрессивная стратегия работает лучше всего, когда вы далеки от выхода на пенсию. Вам не нужны деньги немедленно, поэтому вы можете потенциально справиться с большим количеством колебаний.

Однако многие пенсионеры переходят на более консервативный портфель по мере приближения выхода на пенсию. Это снижает потенциальную прибыль, но также и риск значительных потерь. Вы можете сохранить свои активы до выхода на пенсию.

Когда следует работать с финансовым консультантом

Обращение к финансовому консультанту может иметь смысл, если у вас высокий доход и сложная финансовая ситуация.

Ваше время ценно. Время, потраченное на управление вашими финансами, можно было бы эффективнее направить на зарабатывание денег, а не на управление вашим портфелем. Если ваша почасовая ставка превышает стоимость консультанта, найм консультанта может иметь смысл.

Кроме того, как человек с высоким доходом, вам, вероятно, придется учитывать больше финансовых счетов. Оптимизация ваших взносов на несколько счетов, жонглирование инвестициями и планирование налогов может занять много времени и усилий. Консультант может снять с вас эти заботы.

Жизнь на пенсионные накопления становится более реальной, когда вы приближаетесь к пенсионному возрасту, поэтому консультант может помочь вам сохранить ваши активы для долгосрочного использования.

Вердикт: все зависит от обстоятельств

Советники могут быть полезными и поддерживающими, но не для всех. Люди с простым финансовым положением или те, кто хочет больше контроля, могут самостоятельно подготовиться к выходу на пенсию, чтобы накопить деньги и научиться управлять своими инвестициями.

С другой стороны, людям с более высокими доходами и более сложным финансовым положением может быть выгоднее нанять консультанта.

В обоих случаях обращение к консультанту является ценным выбором, когда вы приближаетесь к выходу на пенсию.

В целом, может иметь смысл самостоятельно выходить на пенсию в начале карьеры. Однако по мере того, как вы продвигаетесь и наращиваете свои активы, может возникнуть необходимость в консультанте для достижения ваших пенсионных целей.

Отказ от ответственности: Вышеизложенное ссылается на мнение автора и носит исключительно информационный характер. Оно не предназначено для использования в качестве инвестиционного совета. Обратитесь за инвестиционным советом к лицензированному профессионалу. Инвестируйте ответственно и никогда не инвестируйте больше, чем вы можете позволить себе потерять.

ИЗОБРАЖЕНИЕ: UNSPLASH

Если вас интересует еще больше статей и информации на деловую тематику от Bit Rebels, то у нас есть из чего выбирать.